总偿债率、每月偿还贷款比率、每月可负担房贷额……
无论是第一次买屋子或是想要提升的 第二次购屋者,买房时必然会接触这些词汇。 事实上,在寻找心仪房子 时,更要关注的问题是:我买得起吗? 在政府推出的各种楼市降温措施后,申请房贷并不简单。要 先了解这些词汇,才能更了解自己的购房能力。 总偿债率 ( T o t a l D e b t Servicing Ratio,简称TDSR)是政府于2013年6月推出的房贷条例, 主要目的是为确保从长期来说, 国人能谨慎借贷。 金融机构在评估个人房地产贷款申请时,须确保申请者所有 的债务每月摊还款额不超过收入的60%,这些债务包括房地产和非房地产贷款,如:车贷﹑学费 贷款和信用卡债等。 举例说,若你的月入1万元, 而你现有每月债务为4500元,你购买私宅时,银行不得批准超过每月1500元的房贷。 如果你要提高房贷,得先还清其他债务,使你每月有更多收入来偿还房贷。例如,债务若减 少至3000元,那你购买私宅时, 银行可批准的房贷就增至每月 3000元的房贷。 由于计算TDSR时,无需考虑是否已有组屋或执行共管公寓 (EC)房贷(因最终须卖掉组屋或EC),因此只要没有其他贷款,EC买家便可借贷至月收入的 60%。 为此,政府在2013年12月推 出每月偿还贷款比率(Mortgage Servicing Ratio, 简称MSR),针对组屋和执行共管公寓(EC),限制买家每月偿还的贷款比率,不得超过月入30%的条例。换句话说,如果你的月入1万元,那你每月房贷不能超过3000元。 此外,银行在计算发放的贷款额时,除TDSR和MSR,还会考虑借贷者可负担的贷款额(Affordability Mortgage),包括房贷与价值比率 (Loan-to-valuation,简称LTV)和房贷期限。 在现有房贷条例下,LTV不可超过80%,私宅房贷期限也不可超过35年或须在65岁前还清。 假设你今年40岁,你的最长房贷期限将为25年。如果你月入1万元,现有每月债务为1500元, 而你可支付的首期为20万元(包括公积金),那你可负担约70万元房贷,能购买的私宅价值则不得超过88万元。以目前私宅平均价格约100万元的水平来看,拥有私宅的梦想或许还有些遥远。 另外,买家购买房子也得考虑到可负担的房贷额和负担程度。毕竟,你不能将大部分收入都用在偿还房贷,以致无法负担 其他生活费。一般而言,房贷不应该超过月入的30%至35%。 |